Отказ от Каско (страховки), когда берешь автокредит

Вот скандал середины апреля 2018-го – в Соединённых Штатах назначен штраф в один миллиард долларов страховой компании Wells Fargo – одной из крупнейших в стране со штаб-квартирой в Сан-Франциско. Оказывается, в течение ни одного года компания навязывала своим клиентам по автокредиту ещё и страховку, чего делать не имела право.

Если аналогичное расследование провести в России, то в подобных нарушениях были бы уличены поголовного все банки и связанные с ними страховые компании – КАСКО стало уже неотъемлемой частью любого целевого кредита на покупку автомобиля.

Наглядный пример

Вот совсем свежий пример условий автокредитования банка РНКБ, очень опекаемого Центробанком и финансовой системой страны, это полностью государственный банк, единственный крупный, работающий на территории Крыма.

Условия кредитования по программе «Коммерческий транспорт»

Первоначальный взнос:

• Новая иномарка – 20%;
• Новая машина, РЅРѕ выпуска РІ Р РѕСЃСЃРёРё, стран РЎРќР“, Китая или Индии – 25%;
• Подержанная машина независимо РѕС‚ производителя – 30%.

Срок кредита:

• Новая иномарка – РѕС‚ 6 месяцев РґРѕ 5 лет;
• Новая машина, РЅРѕ выпуска РІ Р РѕСЃСЃРёРё, стран РЎРќР“, Китая или Индии – РѕС‚ 6 месяцев РґРѕ 3 лет;
• Подержанная иномарка – 5 лет РјРёРЅСѓСЃ СЃСЂРѕРє эксплуатации автомобиля, РґСЂСѓРіРёРјРё словами, если автомобиль уже «бегает» 3 РіРѕРґР°, кредит будет РЅРµ более чем РЅР° 2 РіРѕРґР°;
• Подержанная машина выпуска Р РѕСЃСЃРёРё, стран РЎРќР“, Китая или Индии – 3 РіРѕРґР° РјРёРЅСѓСЃ СЃСЂРѕРє эксплуатации автомобиля.

Сумма кредита:

• РћС‚ 1 РґРѕ 20 млн рублей;

Ставка кредита:

• 15,5-16,5% — банк определяет ставку окончательно РїРѕ СЃСѓРјРјРµ кредита Рё финансового состояния заёмщика, РґСЂСѓРіРёРјРё словами «на глазок».

Комиссии за кредит:

• 0,3-1,0% — основная РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ;
• 0,5% — Р·Р° резервирование кредитных ресурсов;
• 1% — Р·Р° досрочное погашение кредита РѕС‚ досрочно погашаемой СЃСѓРјРјС‹.

Условия кредитования по программе «Коммерческий транспорт ПРОСТО»

Первоначальный взнос:

• Новая иномарка – 25%;
• Новая машина, РЅРѕ выпуска РІ Р РѕСЃСЃРёРё, стран РЎРќР“, Китая или Индии – 30%;
• Подержанная машина независимо РѕС‚ производителя – РјРёРЅРёРјСѓРј 40%.

Срок кредита:

• Новая иномарка – РѕС‚ 6 месяцев РґРѕ 5 лет;
• Новая машина, РЅРѕ выпуска РІ Р РѕСЃСЃРёРё, стран РЎРќР“, Китая или Индии – 6 месяцев – 3 РіРѕРґР°;
• Подержанная иномарка – 5 лет РјРёРЅСѓСЃ СЃСЂРѕРє эксплуатации автомобиля, РґСЂСѓРіРёРјРё словами, если автомобиль уже «бегает» 3 РіРѕРґР°, кредит будет РЅРµ более чем РЅР° 2 РіРѕРґР°;
• Подержанная машина выпуска Р РѕСЃСЃРёРё, стран РЎРќР“, Китая или Индии – 3 РіРѕРґР° РјРёРЅСѓСЃ СЃСЂРѕРє эксплуатации автомобиля.

Сумма кредита:

• РћС‚ 300 тыс РґРѕ 5 млн рублей;

Ставка кредита:

Комиссии за кредит:

• 1% — основная;
• 1% — Р·Р° досрочное погашение кредита РѕС‚ досрочно погашаемой СЃСѓРјРјС‹.

По обеим программам действует правило – машина может оставаться в залоге, это обычное правило автокредитования, но клиент может предоставить и поручительство. Такое правило можно встретить не так часто.

Но теперь завершающий аккорд предложений РНКБ – банк не предоставляет автокредит без страхования транспортного средства полисом КАСКО.

И это банк – на 100% государственный, что же говорить о коммерческих частных банках. Там без страховки нечего и думать обойтись, а это заметное удорожание кредита в целом. В этом и вся суть.

Действия банков

А собственно в России ситуация выглядит довольно просто – банки отказываются предоставлять автокредит без оформления КАСКО. Нет, страховка не навязывается открыто, просто, по истечении срока на принятие решения банком ответ будет один и без объяснения причин: «Нет!». Причём, причины и спрашивать не стоит – их можно будет придумать, вполне благовидные и любые, и они, само собой, не будут связаны с отказом клиента от страховки.

Более того, клиенту не удастся выбрать и страховую фирму – они только из партнёров самого банка.

В любом случае банк нарушает закон «Защиты прав потребителей» , его 2-ой пункт 16-ой статьи, где речь идёт о запрете предварительно обуславливать предоставление любых услуг.

Нарушается и 421 статья Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации, которая запрещает принуждать к заключению договора на оказание услуг.

Третий из нарушаемых законов – 2-ой пункт 935-ой статьи ГК. Здесь уже запрещено навязывать страхование по рискам для жизни или здоровья. А ведь в КАСКО как раз и входит не только имущественное, но и личное страхование.

Отсюда вывод – по меньшей мере, клиент имеет полное право отказаться от личной страховки, оставив её только на автомобиль.

Отказываемся от КАСКО с самого начала

Это, в принципе возможно, но в этой ситуации придётся и ухудшить основные параметры кредита, его

или предоставить достойного поручителя или дополнительный залог.

Причём, опять же, отказ от банка будет полностью соответствовать закону – банк освобождается от необходимости объяснять свои действия согласно 821-ой статьи ГК.

Отказываемся сразу после покупки

А вот тут можно сыграть на указании Центробанка страны № 3854-У, изданного 20 ноября 2015 года. По данному указанию клиент имеет возможность расторгнуть договор страхования в течение 5 дней. Причём, страховщик при этом обязан вернуть уже выплаченную страховку с учётом соответствующей комиссии не позднее чем в течение 10 дней.

И, тем не менее, данное указание ЦБ носит рекомендательный характер. На практике каждый банк волен устанавливать свои сроки действия, так называемого, «периода охлаждения». Более того, и размер возвращаемой суммы также определяется банком.

Вот примеры поведения некоторых:

• Сбербанк – допускает отказаться РѕС‚ страховки РІ течение 14 дней, РЅРѕ размер возвращаемой СЃСѓРјРјС‹ РЅРµ превышает 56,7% РѕС‚ внесённой.
• Альфабанк – РЅР° отказ РІСЃС‘ те же 14 дней, РЅРѕ деньги РЅРµ возвращаются.
• Р’РўР‘24 – только 5 дней РЅР° отказ Рё никакого возврата.
• РосгосстрахБанк – РІСЃС‘ те же 5 дней, возврат возможен, РЅРѕ РЅРµ РІ полном объёме.

Нужно учесть и такой нюанс, тоже определённый в законах – возвратом страховки должна заниматься страховая компания, а не банк, выдающий кредит.

Отказываемся на второй год

Вообще, нужно очень внимательно читать договор предоставления автокредита с самого начала. Там просто может быть указано, что отказ невозможен, в принципе.

Но по сложившейся практике, действительно, при безаварийном годе эксплуатации авто и идеальном поведении при выплате кредита, от КАСКО на 2-ой год можно отказаться. Но при этом нередко банк повышает годовую ставку, которая перекроет выгоду от получения страховой премии. Необходимо ещё в договоре внимательно уточнить – это повышение действует на всю сумму кредита или только на оставшуюся после годичной выплаты.

Вывод тут один – необходимо всё внимательно подсчитать, а «стоит ли игра свеч». Многое зависит от размера кредита (или оставшейся его части).

Пусть КАСКО за год стоит 75450 руб.

Пусть автокредит брался при условиях:

• РЎСѓРјРјР° – 2 млн СЂСѓР±.;
• Ставка – 13%;
• РЎСЂРѕРє – 3 РіРѕРґР°.

Тогда сумма процентов плюс КАСКО обходится в 624 тыс 183 рубля.

Отказывается от КАСКО на 2-ой год – проценты повышаются на 0,5% — аналогичная сумма составит – 482 тыс 227 руб., на 141 тыс 956 рублей меньше.

Отказываемся от КАСКО на 2-ой год – но проценты повышаются на 1% — выходим уже на сумму – 489 тыс 172 руб.

Как видно в этой ситуации, порогом превышения суммы «проценты плюс КАСКО» будет повышение ставки на 11%. В этом случае уже придётся «уйти в минусы» с выплатами – 628 тыс 61 руб.

В любом случае – дело выгодное. Остаётся только решить – а действительно ли страховка не нужна.

Отказываемся на третий год и выводы

Собственно говоря, отказ от КАСКО на 3-ий год автокредита сопряжён с точно такими же расчётами и размышлениями – возможна ли операция по договору, в принципе, если да, то каков процент роста основной ставки.

Здесь, правда, ещё актуальнее встаёт проблема безаварийной эксплуатации авто. Если в течение двух лет вы проехали без аварий, то вероятность, что когда-либо это произойдёт, само собой, вырастает. И есть ли резон в этой ситуации отказываться от страховки ради экономии в 40-50 тыс рублей?

Возможны также варианты с отказом от некоторых положений страхования – от угона, попадания в ДТП, причинения вреда третьей стороне.