Схемы мошенничества в сфере кредитования
Активное развитие в нашей стране системы кредитования позволило людям реализовать все свои потребности и амбиции, не откладывая жизнь на потом: путешествия, недвижимость, автомобили, образование, открытие своего бизнеса.
РќРѕ, СЃ появлением потребительского Р±СѓРјР°, появилась Рё жёсткая конкуренция среди банков Рё кредитных организаций. Рто, РІ СЃРІРѕСЋ очередь, спровоцировало упрощение самой процедуры кредитования граждан. РќСѓ Р° РІ последствии – появление мошенничества РїСЂРё оформлении займа. Рассмотрим популярные схемы обмана РІ этой статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если РІС‹ хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь РІ форму онлайн-консультанта слева или звоните РїРѕ телефону
+7 (499) 450-39-61
Рто быстро Рё бесплатно !
Что считается мошенничеством
Мошенничеством в сфере кредитования считается присвоение чужих денег путём обмана или злоупотребления доверием. Для признания такого деяния физ. лицами или юр. лицами противоправным, должны выполняться все эти условия:
- лицо должно быть старше 16 лет;
- наличие прямого умысла;
- были предоставлены заведомо ложные сведения, либо произошло утаивание важной информации;
Схемы кредитного мошенничества
Мошенничество при оформлении кредитов бывает двух типов:
- обман кредитной организации;
- обман заёмщиков.
Рассмотрим подробно схемы для каждого из них.
Аферы в отношении самого кредитора
Поговорим о самых распространённых способах обмана заёмщиком банка и кредитных организаций. На сегодняшний день, среди наших соотечественников актуальны следующие методики:
- Поддельные данные. Самой распространённой схемой при оформлении кредита является именно предоставление организациям заведомо недостоверной информации или её искажение. Здесь используются: и поддельные справки о доходах с работы, и поддельные документы, удостоверяющие личность, и липовые рекомендации.
- Незначительное искажение предоставленной информации. Здесь мошенники действуют достаточно хитро. Рскажение данных РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚ таким образом, чтобы это Рё РЅРµ посчиталось предоставлением заведомо ложной информации (как РІ предыдущем пункте), РЅРѕ РІ то же время, могло послужить основанием для признания СЃСѓРґРѕРј недействительности РїРѕРґРѕР±РЅРѕРіРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Таким образом, заёмщик избавляется РѕС‚ исполнения СЃРІРѕРёС… обязательств РїРѕ нему.
- Подставное лицо. Гражданина без постоянного места жительства, которому уже, в принципе, нечего терять, приводят в надлежащий вид. Затем его с паспортом (практически единственным, что у него есть) сопровождают в кредитную организацию. Ртам помогают взять ему на себя кредит. За это мошенники отдают небольшую часть займа подставному лицу. Ну а с того потом всё равно взять нечего.
- Кредит онлайн. При получения кредитного займа через интернет могут использоваться данные чужого паспорта, и «левая» сим-карта. В данном случае кредитку обычно доставляют по удобному для гражданина адресу, не совпадающему с адресом, указанным в паспортных данных.
- Опротестование законных оснований выдачи кредита. Злоумышленник подаёт заявление в суд о признании договора займа недействительным. Для этого он использует такой предлог, как потеря или кража паспорта, данные которого были использованы для заключения договора.
- Фиктивный малый бизнес. Заёмщик регистрирует фирму и фальсифицирует её финансовую активность. После получения займа для малого бизнеса, фирма прекращает своё существование.
- Корректирование данных компании. Финансовые данные по организации подгоняются под условия кредитования.
- Выведение активов. Заёмщик – юр. лицо, во избежание процедуры банкротства в его фирме, и взыскания с него задолженности, заблаговременно выводит все её активы.
Аферы в отношении заёмщика
Приведём ниже схемы мошенничества при получении доверчивым заёмщиком кредита.
Заём с помощью подложных документов
Самый простой наверно способ получения незаконного кредитного займа. Человек теряет паспорт, а мошенники меняют в нём фото на своё или сами гримируются, чтобы походить на настоящего владельца паспорта. Рпотом берут кредит на его имя. Разумеется, его они потом выплачивать даже не подумают.
А на том человеке, потерявшем документ, будет «висеть» задолженность и будет испорчена его кредитная история. Но, справедливости ради, стоит заметить, что сейчас и с доказательством мошенничества в этом случае проще, чем еще несколько лет назад. Обычно, при получении займа, лицо гражданина снимают на фотокамеру. Да и современная копировальная техника уже может определить, «химичили» ли с документом.
Злоупотребление доверием в законодательных рамках
Речь пойдёт о пресловутом страховании жизни, которое незаметно прописывают в договоры займа банки. Рдаже, в случае досрочного погашения кредита, за страховку придётся заплатить.
Доказать обман со стороны кредитной организации не получится, поскольку подпись под данными условиями – самого заёмщика. Рто что подписался он под этими пунктами договора из-за того, что его ввели заблуждение – останется исключительно проблемой этого человека.
Можно ещё попробовать подать жалобу в Центробанк в связи с тем, что кредитная организация скрывает полную стоимость займа (со стоимостью страховки она существенно выше) и нарушает этим законодательство. Ртогда, после проведения ЦБ РФ проверки по этому факту, процедуры банка могут признать незаконными в суде.
Кредитные брокеры
Рто финансовые посредники, помогающие лицам Р·Р° определённое вознаграждение оформить заём. Аферисты, выдающие себя Р·Р° брокеров, гарантируют 100% получение кредита. Рљ РЅРёРј обращаются Р·Р° помощью уже тогда, РєРѕРіРґР° РІ обычном РїРѕСЂСЏРґРєРµ банки кредит уже РЅРµ РѕРґРѕР±СЂСЏСЋС‚ РёР·-Р·Р° испорченной кредитной истории заёмщика.
Ртогда, эти псевдоброкеры, находясь в сговоре с банковскими операторами, помогают отчаявшемуся лицу оформить долгожданный кредит. Сотрудник банка намеренно допускает одну ошибку – в номере паспорта заёмщика. Ему за это ничего не будет, поскольку правилами оформления допускается наличие одной ошибки. А в бюро кредитных историй паспорта с таким номером не найдут и дадут добро на кредит.
Объявления «Быстрые займы» или «Деньги в долг»
Гражданин, нуждающийся в срочном займе, обращается по подобным объявлениям. А там его ждут либо микрозаймы с бешенными процентами, либо псевдоброкеры.
Покупка товара в кредит
В одном из популярных гипермаркетов бытовой техники к одному из покупателей подходит мошенник. Он просит его за денежное вознаграждение (не более четверти стоимости покупки) оформить за него кредит на какой-то дорогостоящий товар. Называет при этом причину, по которой сам этого сделать не может, но сам кредит обязуется выплатить.
На данную схему соглашается далеко не каждый, конечно. Но те, кто на это пошёл, будут выплачивать чужой кредит, ведь банку совершенно не интересно, что брали этот товар для другого человека.
Мошенники – сами сотрудники банков
Наверное, самый редкий случай, но тем не менее, встречающийся в банковской сфере. Порой, сами сотрудники учреждения прибегают к мошенничеству с кредитами, «вешая» их на своих клиентов без их ведома. Для этого им всего лишь нужны ксерокопии паспортов и анкеты. А всё это у них есть, поскольку подобные данные клиенты им сами предоставили при оформлении, к примеру, дебетовой карты или при открытии счёта.
Рђ банковскому сотруднику, работающему РЅР° территории какого-либо магазина, так Рё РІРѕРІСЃРµ просто разжиться ксерокопиями паспортов. Рти РєРѕРїРёРё РјС‹ оставляем РїСЂРё РїРѕРєСѓРїРєРµ товара РІ кредит, оформлении дисконтной карты магазина, Р° также для получения телефонной СЃРёРј-карты. РќСѓ Р° РїРѕ РїРѕРІРѕРґСѓ отсутствия РІ системе фото псевдозаёмщика РѕРЅРё всегда РјРѕРіСѓС‚ сослаться РЅР° технический СЃР±РѕР№.
Кредитные специалисты могут «работать» как самостоятельно, так и в сговоре с другими лицами. А порой такие вот непорядочные работники банковской сферы и вовсе производят списание клиентских средств со счетов. Но это уже другая история.
Как доказать факт мошенничества
Прежде всего надо помнить, что без документального подтверждения фактов, махинаций с кредитами не доказать. А доказывать причастность/непричастность свою или злоумышленника приходится как самому гражданину, так и организациям, выдавшим ему займ.
Необоснованные обвинения
В случае, если вы стали жертвой обмана, займов не брали, а с вас необоснованно требуют вернуть долг кредитные организации или коллекторские агентства, то можно предпринять следующие действия пошагово:
- Потребовать у кредитора копию графика платежей и самого договора. Вам необходимо ознакомиться с содержащимися в нём данными и стоящими под ними подписями.
- Предъявить претензию в письменной форме руководству данной организации. В ней необходимо будет указать все объективные причины, по которым станет понятно, что вы физически не могли взять этот долг. Например, такими доказательствами будут служить: утеря или кража вашего паспорта, устаревшая информация в договоре, ваше нахождение в отъезде в момент подписания кредитного договора.
- После того, как ваша претензия вручена руководству организации, которая требует с вас возвращения денежных средств, направляйтесь в отдел полиции.
- В отделении правоохранительных органов напишите заявление о возбуждении дела по ст.159 УК РФ. Подробно объясните им ситуацию, в которой оказались.
- Здесь можно опередить кредитную организацию Рё подать РёСЃРє РІ СЃСѓРґ первому. Рли же подготовиться Рє тому, что вас туда РјРѕРіСѓС‚ вызвать. Рдеально, если РІС‹ заручитесь квалифицированной юридической поддержкой.
- Подготовьтесь также к тому, что проведение экспертизы (в данном случае – почерка) выльется вам в «копеечку». Но в этой ситуации – это чуть ли не единственный способ доказательства вашей непричастности к данному кредитному договору. Тем более, в случае победы в суде, все издержки, включая моральный ущерб, будут вам полностью возмещены.
Как доказать вину
Наличие факта мошенничества необходимо доказать в любом случае. Косвенные доказательства у вас никто не примет.
Преступный умысел можно подтвердить такими фактами как:
- завышение цены объекта залога, чтобы сформировать образ хорошего заёмщика;
- предоставление в кредитную организацию заведомо ложной информации о стабильных доходах;
- использование несуществующих организаций в качестве поручителей;
- продажа имущества, находящегося в залоге, без разрешения залогодержателя;
- перевод средств, взятых в кредит, на счета фирм-однодневок;
- использование в качестве залога уже заложенное имущество;
- подделка таких документов как: паспорта, трудовые книжки, справки о доходах и пр.;
- поиск и приобретение заёмщиком паспортов, которые были потеряны или украдены.
В случае мошенничества юр. лица очень поможет:
- проведение бухгалтерского аудита его организации;
- наличие нескольких похожих заявлений от заёмщиков в отношении данного лица.
Также в качестве доказательств можно использовать заключение независимой экспертизы, которая может доказать либо опровергнуть фальсификацию подписей, документов и пр. Ну и свидетельские показания по делу еще никто не отменял.
Что грозит мошенникам
Уголовная ответственность за кредитное мошенничество предусмотрена статьей 159.1 УК РФ. Мера наказания выбирается в зависимости от количества участников преступления и тяжести причинённого ущерба другой стороне. Все возможные комбинации представлены в таблице: